Een hypotheek afsluiten in Alphen aan den Rijn

Een hypotheek is een lening met uw woning als onderpand, meestal voor dertig jaar. Op deze pagina staat wat daarbij komt kijken, van wat u kunt lenen tot de kosten die naast de koopsom staan.

Kort samengevat

U kunt maximaal honderd procent van de woningwaarde lenen; alles daarboven betaalt u zelf.
Uw inkomen bepaalt het andere maximum, en die twee grenzen zijn zelden gelijk.
De rente mag u maximaal dertig jaar aftrekken, mits u annuïtair of lineair aflost.
Reken op kosten koper bovenop de koopsom: taxatie, notaris, advies en overdrachtsbelasting.

Wat een hypotheek precies is

Een hypotheek is een lening waarbij uw woning het onderpand is. Betaalt u niet, dan mag de geldverstrekker het huis verkopen om de schuld af te lossen. Dat onderpand is ook de reden dat de rente op een hypotheek veel lager ligt dan op een persoonlijke lening.

U spreekt twee dingen af: hoeveel u leent en hoe lang de rente vaststaat. Die tweede afspraak, de rentevastperiode, bepaalt hoeveel zekerheid u koopt. Kiest u kort, dan betaalt u nu doorgaans minder maar loopt u risico bij het aflopen van de periode. Kiest u lang, dan betaalt u voor die zekerheid.

Twee grenzen aan wat u kunt lenen

Er zijn altijd twee maxima, en het laagste van de twee geldt.

De woningwaarde. U mag maximaal honderd procent van de waarde van de woning lenen. Koopt u boven de taxatiewaarde, dan legt u dat verschil zelf bij.
Uw inkomen. Op basis van uw bruto jaarinkomen berekent de geldverstrekker wat u verantwoord kunt dragen. Een studieschuld, alimentatie of een leasecontract verlaagt dat bedrag.

Wat er precies uitkomt hangt af van normen die jaarlijks worden vastgesteld. Zie maximale hypotheek voor wat er meetelt en wat niet.

Aflossen: annuïtair of lineair

Wilt u de hypotheekrente aftrekken, dan moet u de lening in maximaal dertig jaar volledig aflossen. Dat kan op twee manieren.

	Annuïteitenhypotheek	Lineaire hypotheek
Maandlast in het begin	Lager	Hoger
Verloop maandlast	Blijft bruto gelijk, netto stijgt hij	Daalt elke maand
Totaal betaalde rente	Hoger	Lager
Vaak gekozen door	Starters die net kunnen rondkomen	Wie ruimte heeft en snel schuldvrij wil

Aflossingsvrij kan nog steeds, maar meestal voor hooguit de helft van de woningwaarde en zonder renteaftrek over dat deel. Voor wie nu koopt is het zelden het uitgangspunt.

De kosten naast de koopsom

Kosten koper worden vaak onderschat. Dit zijn de posten die vrijwel altijd terugkomen.

Overdrachtsbelasting. Voor een woning waar u zelf gaat wonen geldt een lager tarief, en voor kopers tot een bepaalde leeftijd en woningwaarde bestaat een eenmalige vrijstelling. Beide grenzen worden jaarlijks aangepast, dus controleer de actuele stand.
Notaris. Voor de leveringsakte en de hypotheekakte. Tarieven verschillen per kantoor, dus offertes vergelijken loont hier echt.
Taxatie. De geldverstrekker wil een gevalideerd taxatierapport van de woning.
Advies- en bemiddelingskosten. Wat een adviseur rekent voor het regelen van de hypotheek.
Eventueel bouwkundige keuring. Niet verplicht, wel verstandig bij oudere woningen.

NHG: wat het is en wanneer het loont

De Nationale Hypotheek Garantie is een vangnet. Moet u de woning gedwongen verkopen door bijvoorbeeld werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een scheiding, en houdt u een restschuld over, dan kan het waarborgfonds die overnemen. U betaalt daarvoor eenmalig een premie over het leenbedrag.

Daar staat een tweede voordeel tegenover: met NHG krijgt u vrijwel altijd een lagere rente, omdat het risico voor de geldverstrekker kleiner is. Bij veel woningen verdient de premie zich daardoor terug. NHG kan alleen tot een maximale woningwaarde, en die grens wordt jaarlijks opnieuw vastgesteld.

Waar het in de praktijk misgaat

Een bod uitbrengen zonder voorbehoud van financiering. Komt de hypotheek niet rond, dan bent u een boete verschuldigd die vaak tien procent van de koopsom bedraagt.
Vergeten dat de offerte een houdbaarheidsdatum heeft. Loopt de geldigheid af voordat u passeert, dan geldt de rente van dat moment.
Grote aankopen doen tussen de aanvraag en de overdracht. Een nieuwe auto op afbetaling kan de toetsing alsnog laten sneuvelen.
De taxatiewaarde te laat laten vaststellen. Valt die lager uit dan de koopsom, dan moet u het verschil zelf bijleggen.

Veelgestelde vragen

Hoe lang staat een hypotheekofferte vast?

Een offerte heeft altijd een geldigheidsduur, meestal enkele maanden, en die verschilt per geldverstrekker. Passeert u na die datum, dan geldt de rente die op dat moment van toepassing is. Vraag de exacte einddatum op en houd daar de overdrachtsdatum tegenaan.

Kan ik de kosten koper meefinancieren?

Nee. U mag maximaal honderd procent van de woningwaarde lenen, en de kosten koper vallen daarbuiten. Die betaalt u uit eigen middelen of uit een schenking.

Wat gebeurt er als mijn rentevaste periode afloopt?

De geldverstrekker doet een nieuw renteaanbod op basis van de dan geldende tarieven en uw resterende schuld. U kunt dat aanbod accepteren of op dat moment naar een andere partij overstappen.

Verder lezen

Wat kunt u maximaal lenen?
Uw maximale hypotheek volgt uit twee berekeningen: wat de woning waard is en wat u op basis van uw inkomen verantwoord kunt dragen. Het laagste bedrag is uw grens.
Uw eerste huis kopen in Alphen aan den Rijn
Bij een eerste woning is de maandlast zelden het probleem. De drempel zit in het eigen geld dat u nodig heeft voor de kosten koper, en in het bieden zelf.
Uw hypotheek oversluiten
Oversluiten betekent uw lopende hypotheek aflossen en een nieuwe afsluiten, bij dezelfde of een andere geldverstrekker. Of dat loont, hangt af van één som: wat het kost tegenover wat het oplevert.

Liever iemand spreken?

Laat uw nummer achter, dan bellen wij u binnen één werkdag terug om uw vraag door te nemen en u door te verwijzen naar een aangesloten hypotheekadviseur.