Een hypotheek als ondernemer of zzp’er

Als ondernemer kunt u gewoon een hypotheek krijgen, maar de weg ernaartoe verloopt anders. Waar een werknemer één werkgeversverklaring inlevert, wordt bij u een inkomen berekend uit uw cijfers.

Kort samengevat

Geldverstrekkers kijken meestal naar drie jaar cijfers, soms naar één.
Uw toetsinkomen is een gemiddelde, niet uw beste jaar.
Met een inkomensverklaring ondernemer staat uw inkomen vooraf vast.
Een dalende lijn in de omzet weegt zwaarder dan een lage winst.

Hoe uw inkomen wordt berekend

De meeste geldverstrekkers nemen de winst uit onderneming over de laatste drie jaar en berekenen daaruit een gemiddelde. Ligt het laatste jaar lager dan dat gemiddelde, dan telt vaak dat laatste jaar. Een uitschieter naar boven wordt dus afgevlakt, een daling niet.

Bent u korter dan drie jaar zelfstandig, dan is een hypotheek nog steeds mogelijk. Sommige partijen accepteren één jaar cijfers, aangevuld met een prognose en uw arbeidsverleden in dezelfde branche.

De inkomensverklaring ondernemer

Een gespecialiseerde rekenexpert beoordeelt uw cijfers en stelt een toetsinkomen vast. Dat bedrag accepteren de meeste geldverstrekkers zonder er zelf nog naar te kijken.

U weet vooraf waar u aan toe bent, in plaats van na de aanvraag.
De verklaring is bij meerdere geldverstrekkers bruikbaar, dus u kunt vergelijken.
Er zijn kosten aan verbonden, maar bij een afwijzing achteraf bent u duurder uit.

Wat u klaar moet hebben liggen

Jaarrekeningen of winst-en-verliesrekeningen van de laatste drie jaar.
Aangiften inkomstenbelasting over diezelfde jaren.
Een recent uittreksel uit het Handelsregister.
Bij een bv: jaarrekeningen van de vennootschap en uw loonstroken als directeur-grootaandeelhouder.
Een overzicht van lopende zakelijke leningen en leaseverplichtingen.

Wat zwaarder weegt dan de hoogte van de winst

De lijn. Een stabiele of stijgende winst over drie jaar telt zwaarder dan één goed jaar tussen twee magere.
De branche. Een sector die als conjunctuurgevoelig geldt, krijgt een voorzichtiger beoordeling.
Spreiding van opdrachtgevers. Eén opdrachtgever die tachtig procent van uw omzet levert, ziet een geldverstrekker als risico.
Uw arbeidsverleden. Deed u hetzelfde werk daarvoor in loondienst, dan telt dat mee als ervaring.

Veelgestelde vragen

Kan ik een hypotheek krijgen met één jaar cijfers?

Bij sommige geldverstrekkers wel, vaak in combinatie met een inkomensverklaring ondernemer en aantoonbare ervaring in dezelfde branche. Het aanbod is kleiner en de voorwaarden zijn strikter dan bij drie jaar cijfers.

Telt mijn zakelijke lening mee?

Ja. Zakelijke financieringen en leaseverplichtingen worden meegewogen, omdat ze uw bestedingsruimte beperken. Zet ze vooraf op een rij in plaats van ze te laten opduiken tijdens de aanvraag.

Ik heb een bv. Wat is dan mijn inkomen?

Meestal uw loon als directeur-grootaandeelhouder, soms aangevuld met een deel van de winst in de vennootschap. Hoe dat gewogen wordt verschilt sterk per geldverstrekker.

Verder lezen

Wat kunt u maximaal lenen?
Uw maximale hypotheek volgt uit twee berekeningen: wat de woning waard is en wat u op basis van uw inkomen verantwoord kunt dragen. Het laagste bedrag is uw grens.
Een hypotheek afsluiten in Alphen aan den Rijn
Een hypotheek is een lening met uw woning als onderpand, meestal voor dertig jaar. Op deze pagina staat wat daarbij komt kijken, van wat u kunt lenen tot de kosten die naast de koopsom staan.
Uw eerste huis kopen in Alphen aan den Rijn
Bij een eerste woning is de maandlast zelden het probleem. De drempel zit in het eigen geld dat u nodig heeft voor de kosten koper, en in het bieden zelf.

Liever iemand spreken?

Laat uw nummer achter, dan bellen wij u binnen één werkdag terug om uw vraag door te nemen en u door te verwijzen naar een aangesloten hypotheekadviseur.